Neobancos en el contexto preventivo de lavado de dinero actual
Lic. William A. Chinchilla Sánchez
Abogado, Asesor, Consultor, Formador En PLD-FT-FPADM

“Los neobancos constituyen una nueva generación de entidades financieras que ofrecen servicios de intermediación bancaria de manera 100% digital. Surgidos de la mano de la transformación digital en Reino Unido y Alemania, han tenido una rápida expansión en Europa y en los últimos años están introduciéndose también en América Latina.” Ver artículo citado.

La denominada “Inteligencia Artificial” marca pautas hoy en día en diversos servicios. En medio de una pandemia que se alarga, podemos ver Bancos disminuyendo la cantidad de “agencias y sucursales”, concentrando geográficamente sus servicios e igualmente pensando “muy en lo íntimo” en la importancia de disminuir sus costos de operación, haciendo uso profundo de esta variable tecnológica. En otros escenarios, se observan competidores nuevos que se aferran a la “inteligencia artificial” para nacer, crecer y expandirse, con inversiones importantes en tecnologías novedosas. No importa el escenario estratégico del cual se trate, siempre han de estar en el “ojo preventivo de los Estados”, para cumplir con la Recomendación 15 del GAFI, denominada “Nuevas Tecnologías” y otras que le complementan.

Esta recomendación referencia lo siguiente:

“Los países y las instituciones financieras deben identificar y evaluar los riesgos de lavado de activos o financiamiento del terrorismo que pudieran surgir con respecto a (a) el desarrollo de nuevos productos y nuevas prácticas comerciales, incluyendo nuevos mecanismos de envío, y (b) el uso de nuevas tecnologías o tecnologías en desarrollo para productos tanto nuevos como los existentes.  En el caso de las instituciones financieras, esta evaluación del riesgo debe hacerse antes del lanzamiento de los nuevos productos, prácticas comerciales o el uso de tecnologías nuevas o en desarrollo.  Los países y las instituciones financieras deben tomar medidas apropiadas para administrar y mitigar esos riesgos.  

 Para gestionar y mitigar los riesgos que surjan de los activos virtuales, los países deben garantizar que los proveedores de servicios de activos virtuales estén regulados para propósitos ALA/CFT, y tengan   licencia   o   registro   y   estén   sujetos   a   sistemas   de   monitorea   efectivo   y   asegurar   el cumplimiento de las medidas relevantes requeridos en las Recomendaciones del GAFI.”    

La Recomendación 15 del GAFI abarca la iniciativa de los nuevos servicios de los intermediarios financieros, que ya tienen su propia regulación preventiva de lavado de dinero, así como el escenario de creación de los Neobancos, dada la amplitud de aplicación del primer párrafo; en el segundo párrafo se encarga del tema de los ya conversados abiertamente en el mundo financiero, “los activos virtuales” a los cuales haremos referencia en otra oportunidad.

Hoy nos interesa mucho dejar “en la mesa” el tema de los Neobancos, como servicios de intermediación financiera que usan “las pistas” de las nuevas tecnologías para convertirse en realidad, y afirmar con claridad lo siguiente:

1. Si nacen como “ala de otro Banco”, o dentro de la estrategia de disminución de costos de un Banco, deberán de crear su propia variable preventiva de lavado de dinero, financiamiento al terrorismo y financiamiento a la proliferación de armas de destrucción masiva.
2. Si nacen y se estructuran de forma independiente, igualmente estarán sometidas a la regulación preventiva de lavado de dinero, financiamiento al terrorismo y financiamiento a la proliferación de armas de destrucción masiva.
3. Dependiendo de cómo lleven adelante el servicio, podría ser que “encuadren” en la regulación de los intermediarios financieros típicos, tales como bancos y financieras; o bien de las denominadas APNFD.

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